Кредитный кооператив

Основной нормативно-правовой акт, регламентирующий деятельность кредитных кооперативов – это Федеральный закон от 18 июля 2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации"1.

 
 


В широком смысле слова кооперация - это сотрудничество людей, организаций, публичных образований (муниципальных образований, регионов, государств) в каком-либо виде деятельности для реализации совместных целей, удовлетворения взаимных интересов.


Закон от 18 июля 2009 N 190-ФЗ рассматривает кредитную кооперацию как систему кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, а также их объединений, сформированных как на кооперативной основе (кредитные кооперативы второго уровня), так и на некооперативной (ассоциации и союзы, саморегулируемые организации).


Законодатель не включает в понятие кредитной кооперации так называемые организации инфраструктуры кредитной кооперации: действующие при ряде ассоциаций кредитных кооперативов учебные центры, общества взаимного страхования, фонды, третейские суды и т.п.


В профессиональной среде не прекращаются дискуссии о возможности и целесообразности создания лицензируемых Банком России кредитных организаций, учредителями которых выступили бы исключительно кредитные кооперативы (кооперативных банков или кооперативных небанковских кредитных организаций).


Ограничение понятия кредитной кооперации исключительно кредитными кооперативами и их кооперативными или некооперативными объединениями объясняется, на наш взгляд, тем, что в иных организациях их кооперативные "корни" не влияют существенно на особенности правового положения и деятельности, то есть не отличают их существенным образом от иных организаций, учрежденных не кооперативами.


Кредитным кооперативом ФЗ от 18 июля 2009 N 190-ФЗ называет добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).


Важнейший критерий классификации кредитных кооперативов - по характеру социальной общности пайщиков. С этой точки зрения можно выделить КПК, созданные на основе:

  1. общности места жительства (как правило, это один населенный пункт);

  2. общности деятельности (люди работают в одной организации либо состоят в одном профессиональном союзе и т.п.);

  3. конфессиональной общности;

  4. общности интересов (например, на основе общества филателистов, клуба нумизматов и т.п.) и любой иной общности (например, принадлежность к одному общественному движению и т.п.).


По организационно-территориальному устройству можно выделить следующие виды КПК:

  1. имеющие один офис;

  2. имеющие систему территориально обособленных подразделений в пределах одного региона;

  3. имеющие систему территориально обособленных подразделений в разных регионах;

  4. онлайн-кредитные кооперативы, у которых офиса как такового нет, а связь с пайщиками осуществляется только через сеть Интернет. Очевидно, что в этих, по сути, бизнес-проектах сущность кооператива как объединения лиц, а не капиталов, теряется. Не случайно законодатель, ограничивая в ч. 3 ст. 20 ФЗ от 18 июля 2009 N 190-ФЗ круг вопросов, которые могут быть решены общим собранием в заочном режиме, тем самым подчеркивает важность реального, а не виртуального общения пайщиков.


По численности членов кооператива ФЗ от 18 июля 2009 N 190-ФЗ, по сути, делит КПК на кооперативы с численностью до 3000 пайщиков включительно и на кооперативы с числом пайщиков свыше этой величины.


В ФЗ от 18 июля 2009 N 190-ФЗ также встречается деление кооперативов по сроку существования: работающие до двух лет и работающие дольше (в частности, этот критерий заложен в основу дифференциации экономических нормативов КПК.


Исследователи делят кредитные кооперативы также в зависимости от категории пайщиков и категории заемщиков - на те, которые преимущественно объединяют и кредитуют предпринимателей, и на те, которые объединяют в основном потребителей и выдают потребительские займы. Есть кредитные кооперативы, которые специализируются на ипотечных займах - займах своим пайщикам под залог недвижимого имущества и т.п.


Показательно, что суды не всегда относят ипотечные кооперативы к разряду кредитных потребительских кооперативов, объясняя это тем, что деятельность таких кооперативов направлена не на кредитование пайщиков, а на накопление денежных средств и предоставление средств финансирования для осуществления операции по приобретению недвижимости в собственность с использованием возможностей системы взаимной финансовой поддержки, и отказывают пайщикам в требованиях о возврате им в трехмесячный срок паевых взносов при выходе из кооператива (см., например, Апелляционное определение Московского городского суда от 22 марта 2013 г.2, Апелляционное определение Московского городского суда от 12 апреля 2013 г.3, Определения Московского городского суда от 26 апреля 2011 г.4, от 12 августа 2011 г.5 и др.).


Кредитные кооперативы являются видом потребительских кооперативов, которые, в свою очередь, являются одной из форм некоммерческих организаций. В связи с этим к кредитным кооперативам применимы нормы ГК РФ о потребительских кооперативах (ст. ст. 123.2, 123.3) и в целом о некоммерческих корпоративных (то есть основанных на системе участия) организациях (ст. 123.1 ГК РФ), а также общие нормы гражданского законодательства о юридических лицах (ст. ст. 48 - 65.3 ГК РФ).


Кредитные кооперативы по организационно-правовой форме относятся к потребительским кооперативам, определение этой организационно-правовой формы раскрывает ст. 123.2 Гражданского кодекса РФ: это "основанное на членстве добровольное объединение граждан или граждан и юридических лиц в целях удовлетворения материальных и иных потребностей, осуществляемое путем объединения его членами имущественных паевых взносов".


Кредитный кооператив, как и другие виды потребительских кооперативов, является некоммерческой организацией.


Согласно ст. 50 ГК РФ некоммерческие организации не имеют извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности и не распределяют полученную прибыль между участниками.


Тот факт, что кредитные кооперативы при выдаче займов своим пайщикам взимают с них процент за пользование займом, то есть получают внереализационный доход, не превращает их в коммерческие организации: извлечение прибыли не является основной целью их деятельности - основной целью деятельности является, согласно определению кредитного кооператива, удовлетворение финансовых потребностей пайщиков кооператива путем организации финансовой взаимопомощи членов кооператива (пайщиков)6.


Содержание деятельности кредитного кооператива - это организация финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива посредством объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств пайщиков, а также иных денежных средств и посредством размещения этих денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива.


1 Федеральный закон от 18 июля 2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" // Собрание законодательства Российской Федерации. 2009. N 29. ст. 3627.

2 Апелляционное определение Московского городского суда от 22 марта 2013 г. по делу N 11-9232 // СПС «КонсультантПлюс».

3 Апелляционное определение Московского городского суда от 12 апреля 2013 г. по делу N 11-6801 // СПС «КонсультантПлюс».

4 Определение Московского городского суда от 26 апреля 2011 г. по делу N 33-11423 // СПС «КонсультантПлюс».

5 Определение Московского городского суда от 12 августа 2011 г. по делу N 4г/4-6629 // СПС «КонсультантПлюс».

6 Соломкин А.А., Коханова М.А., Байтенова А.А., Васильева Ю.Н. Комментарий к Федеральному закону от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (постатейный). М., 2015. С. 46.


Теги: Альтернатива ипотеке

Статьи и интервью. Обзоры рынка

  • СПРАВОЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ об объекте недвижимости в режиме он-лайн
  • Федеральная налоговая служба России
  • Федеральное агентство кадастра объектов недвижимости
  • Департамент имущества города Москвы
  • Государственная жилищная инспекция города Москвы
  • Комитет г. Москвы по контролю в области долевого строительства